Nadpłacanie kredytu – kiedy się opłaca a kiedy nie

Dla wielu osób zaciągnięty kredyt hipoteczny jest kulą u nogi. Męczy ich wizja przyszłości, w której konieczne jest comiesięczne spłacanie zazwyczaj niemałych rat. Dlatego tak wiele osób dąży do wcześniejszej spłaty kredytu, poprzez jego nadpłacanie. Kiedy tylko uzyskają oni dostęp do większej ilości gotówki, zaczynają się wahać, czy nie przeznaczyć jej na spłatę zobowiązań kredytowych. Warto jednak wiedzieć, że nie zawsze będzie to korzystne rozwiązanie.

Kiedy nadpłata się opłaca?

Kredytobiorca musi upewnić się, że nadpłata przyniesie mu wymierne korzyści. Może bowiem okazać się, że ulokowanie nadmiaru gotówki na lokacie lub zainwestowanie jej o wiele lepiej wpłynie na jego sytuację finansową niż przedwczesna spłata kredytu.

Warto także pamiętać, że banki z reguły zabezpieczają się w umowie przed spłatą pieniędzy we wcześniejszym terminie. Informacje na ten temat można znaleźć w umowie. Czasem jest to adnotacja, że w kilku pierwszych latach trwania umowy dopuszczalna jest spłata określonej części zobowiązania.

Jeśli kredytobiorcy zależy na zmniejszeniu wysokości przyszłych rat, to nadpłata kredytu jest dobrym rozwiązaniem. Po otrzymaniu dodatkowej gotówki, bank przeliczy wysokość kolejnych rat, zmniejszając je w odniesieniu do ilości spłaconej gotówki. Uwaga! Bez aneksowania umowy z bankiem, okres spłaty kredytu nie ulegnie skróceniu.photo with coins

Podsumowując, znacznie bardziej nadpłata kredytu opłaca się w późniejszych latach trwania umowy kredytowej.

Kiedy nadpłata jest nieopłacalna?

Jeśli chodzi o nadpłacanie kredyty nie przyniosą żadnych korzyści tuż po ich uzyskaniu. Banki zabezpieczają się bowiem karami umownymi za spłatę ich w pierwszych latach. Zazwyczaj całkowita wcześniejsza spłata kredytu jest możliwa dopiero po 3-5 latach od momentu zawarcia umowy.

Jeśli kredytobiorca ma możliwość zainwestowania większej kwoty pieniędzy w wysoko oprocentowaną lokatę lub pewną inwestycję, zdecydowanie zyska na tym więcej, niż na nadpłacie kredytu. Jeśli więc comiesięczna rata nie jest dla niego zbyt dokuczliwa, może lepiej przy niej pozostać.

Badania wykazują, że nie opłaca się nadpłacać kredytu hipotecznego w małych kwotach co miesiąc. Nie mają one wielkiego znaczenia ani dla wysokości rat, ani dla terminu spłaty. O wiele bardziej opłaca się kredyt nadpłacić przy pomocy wpłaty jednorazowej, większej ilości gotówki. Wtedy albo znacznie zmniejszy się jego rata, albo przy porozumieniu z bankiem, skróci się okres kredytowania. Przed wpłatą jakiejkolwiek nadprogramowej gotówki należy upewnić się, że bank nie wymaga w takim przypadku uprzedniego kontaktu ze strony kredytobiorcy.

Podsumowanie

Nadpłatę kredytu należy rozważyć indywidualnie od każdej sytuacji. Może bowiem okazać się, że jednemu kredytobiorcy znacznie ułatwi życie, a na finanse drugiego nie będzie znów miała większego wpływu.