Kredyt hipoteczny od A do Z.

Wiele osób stara się pozyskać pieniądze, które przeznaczą na między innymi mieszkanie lub samochód. Jednak w jaki sposób starć się uzyskać kredyt hipoteczny i na czym on polega? Zobaczmy.

Kredyt hipoteczny – kilka słów wstępu.

Kredyt hipoteczny to produkt bankowy, których zabezpieczeniem jest hipoteka. Oznacza to rzeczowy środek zabezpieczenia wierzytelności na pewnej nieruchomości. Jeśli zaprzestaniemy spłacania rat bank zyskuje prawo do przejęcia nieruchomości. Jest to jedna z najbardziej atrakcyjnych ofert banków. Charakteryzuje się przede wszystkim niskim oprocentowaniem oraz długim okresem zobowiązania. Możemy go otrzymać na różne cele, nie zawsze musi to być dom czy mieszkanie. Aby otrzymać kredyt hipoteczny musimy mieć wkład własny, zdolność kredytową oraz posiadać odpowiednie dokumenty o zatrudnieniu. Dodatkowo pomimo niskiego oprocentowania czasami jesteśmy zmuszeni oddać dwukrotność pożyczanej kwoty w postaci odsetek. Przy aplikowaniu o kredyt hipoteczny bank nie zawsze wymaga zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Może to być czasem wynagrodzenie lub garaż. Należy jednak posiadać księgę wieczystą należącego do nas obiektu.

W jaki sposób otrzymać kredyt hipoteczny?

Chcąc uzyskać kredyt hipoteczny musimy wypełnić kilka niezbędnych dokumentów. Ich spis może być inny w zależności od banku. Aby rozpocząć proces ubiegania się o kredyt hipoteczny musimy udać się do wybranego przez nas oddziału. Powinniśmy mieć ze sobą dowód osobisty oraz inny dokument tożsamości z naszym zdjęciem. Obowiązkowym dokumentem na pierwszej wizycie będzie wykazanie naszej sytuacji finansowej. Jeśli pracujemy na umowie o pracę konieczne będą oświadczenie o dochodach, umowa o pracę, świadectwo pracy, zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy oraz deklaracja pracodawcy o chęci przedłużenia umowy o pracę. Jeśli natomiast prowadzimy działalność gospodarczą należy złożyć zaświadczenia takie jak nadanie NIP-u i REGON-u, z Urzędu Skarbowego i ZUS-u o niezaleganiu z opłatami oraz zaświadczenie o wpisie do CeiDG lub KRS. Dodatkowo wymagana będzie deklaracja PIT za poprzedni rok podatkowy oraz dokumenty księgowe takie jak KpiR oraz pełna księgowość lub ewidencja faktur. Jeśli pieniądze z kredytu hipotecznego chcemy przeznaczyć na remont lub kupno domu należy zgromadzić umowę przedwstępną z deweloperem, odpis z księgi wieczystej, potwierdzenie wpłaty wkładu własnego, wypis i wyrys z ewidencji gruntów, decyzję o pozwoleniu na budowę, wypis dewelopera KRS, pełnomocnictwa osób reprezentujących dewelopera oraz oświadczenie dewelopera na bankowym druku. Czasami banki wymagają również wykupienia specjalistycznego ubezpieczenia między innymi na życie lub od utraty pracy.

Nadpłaty kredytu hipotecznego.

Nadpłata kredytu hipotecznego polega na uiszczeniu spłaty większej niż reguluje ustawiony harmonogram. Jest to jedyny wariant modyfikacji kwotą ratalną, ponieważ w przypadku tego rodzaju kredytu nie możemy zastosować wcześniejszej jego spłaty. Od 2017 roku banki mogą pobierać prowizję od nadpłaty kredytu hipotecznego. Jej wysokość nie może przekroczyć więcej niż 3% spłaconej kwoty. Większość banków w Polsce zdecydowała się jednak nie stosować żadnych prowizji w przypadku kredytu hipotecznego. Nadpłata jest opłacalna jeśli są niższe stopy procentowe. W czasie pandemii są one szczególnie niskie. Specjaliści mówią o nawet 15 % niższej racie. Nadpłata będzie wiązała się z mniejszym wydatkiem. Należy jednak się śpieszyć, ponieważ za niedługo nastąpi wzrost stóp procentowych. Nadpłata jednak nie zawsze jest właściwym rozwiązaniem. Nie powinniśmy brać jej pod uwagę, jeśli banki chcą za nią prowizję. Najskuteczniej będzie wprowadzić je w równych ratach kredytu hipotecznego. Wtedy możemy zaoszczędzić najwięcej pieniędzy. Dodatkowym ułatwieniem jest fakt, że to my decydujemy jaką kwotę chcemy nadpłacać oraz jak często chcemy to zrobić. Każda nadpłata zmniejsza koszt naszego kredytu.

Kredyty od lat niosą nam pomoc przy braku wystraczającej ilości pieniędzy. Za ich pośrednictwem możemy wykonać generalny remont lub kupić mieszkanie czy też dom. Chcąc najodpowiedniej dobrać swój kredyt hipoteczny powinniśmy skonsultować się z pracownikiem banku. Profesjonaliści w tej dziedzinie dobiorą nam oraz przedstawią najkorzystniejsze dla nas możliwości. Przed ubieganiem się o kredyt powinniśmy zawsze inwestować we wkład własny. Jest to podstawowa baza, która może okazać się kluczową w podjęciu decyzji o przyznanie kredytu. Warto jednak sięgać po niego ze względu na nieskończone możliwości inwestycyjne, które pozwolą nam na podniesienie standardów w naszym życiu.

Nadpłacanie kredytu – kiedy się opłaca a kiedy nie

Dla wielu osób zaciągnięty kredyt hipoteczny jest kulą u nogi. Męczy ich wizja przyszłości, w której konieczne jest comiesięczne spłacanie zazwyczaj niemałych rat. Dlatego tak wiele osób dąży do wcześniejszej spłaty kredytu, poprzez jego nadpłacanie. Kiedy tylko uzyskają oni dostęp do większej ilości gotówki, zaczynają się wahać, czy nie przeznaczyć jej na spłatę zobowiązań kredytowych. Warto jednak wiedzieć, że nie zawsze będzie to korzystne rozwiązanie.

Kiedy nadpłata się opłaca?

Kredytobiorca musi upewnić się, że nadpłata przyniesie mu wymierne korzyści. Może bowiem okazać się, że ulokowanie nadmiaru gotówki na lokacie lub zainwestowanie jej o wiele lepiej wpłynie na jego sytuację finansową niż przedwczesna spłata kredytu.

Warto także pamiętać, że banki z reguły zabezpieczają się w umowie przed spłatą pieniędzy we wcześniejszym terminie. Informacje na ten temat można znaleźć w umowie. Czasem jest to adnotacja, że w kilku pierwszych latach trwania umowy dopuszczalna jest spłata określonej części zobowiązania.

Jeśli kredytobiorcy zależy na zmniejszeniu wysokości przyszłych rat, to nadpłata kredytu jest dobrym rozwiązaniem. Po otrzymaniu dodatkowej gotówki, bank przeliczy wysokość kolejnych rat, zmniejszając je w odniesieniu do ilości spłaconej gotówki. Uwaga! Bez aneksowania umowy z bankiem, okres spłaty kredytu nie ulegnie skróceniu.photo with coins

Podsumowując, znacznie bardziej nadpłata kredytu opłaca się w późniejszych latach trwania umowy kredytowej.

Kiedy nadpłata jest nieopłacalna?

Jeśli chodzi o nadpłacanie kredyty nie przyniosą żadnych korzyści tuż po ich uzyskaniu. Banki zabezpieczają się bowiem karami umownymi za spłatę ich w pierwszych latach. Zazwyczaj całkowita wcześniejsza spłata kredytu jest możliwa dopiero po 3-5 latach od momentu zawarcia umowy.

Jeśli kredytobiorca ma możliwość zainwestowania większej kwoty pieniędzy w wysoko oprocentowaną lokatę lub pewną inwestycję, zdecydowanie zyska na tym więcej, niż na nadpłacie kredytu. Jeśli więc comiesięczna rata nie jest dla niego zbyt dokuczliwa, może lepiej przy niej pozostać.

Badania wykazują, że nie opłaca się nadpłacać kredytu hipotecznego w małych kwotach co miesiąc. Nie mają one wielkiego znaczenia ani dla wysokości rat, ani dla terminu spłaty. O wiele bardziej opłaca się kredyt nadpłacić przy pomocy wpłaty jednorazowej, większej ilości gotówki. Wtedy albo znacznie zmniejszy się jego rata, albo przy porozumieniu z bankiem, skróci się okres kredytowania. Przed wpłatą jakiejkolwiek nadprogramowej gotówki należy upewnić się, że bank nie wymaga w takim przypadku uprzedniego kontaktu ze strony kredytobiorcy.

Podsumowanie

Nadpłatę kredytu należy rozważyć indywidualnie od każdej sytuacji. Może bowiem okazać się, że jednemu kredytobiorcy znacznie ułatwi życie, a na finanse drugiego nie będzie znów miała większego wpływu.

Kredyt konsolidacyjny – jak działa i kiedy warto się na niego zdecydować?

Posiadamy kilka kredytów, zaciągniętych w różnych bankach, zaczynamy sobie nie radzić ze spłatą ich wszystkich. Tu z pomocą przychodzi nam kredyt konsolidacyjny. Co to dokładnie jest, na jakiej zasadzie działa i czy w ogóle warto się w niego pakować. Postaramy się tutaj odpowiedzieć Państwu na te pytania oraz pomóc w wyborze najkorzystniejszego rozwiązania.

Zacznijmy jednak od początku, co to w ogóle jest ten kredyt konsolidacyjny? Najprościej rzecz ujmując, jest to produkt finansowy oferowany przez banki w celu spłaty innych zadłużeń bankowych. Przykładem takich zobowiązań są zadłużone karty kredytowe, zaciągnięte raty lub kredyty mieszkaniowe bądź samochodowe. Bank udziela więc nam nowej pożyczki pokrywającej całość naszych zobowiązań, czasami nawet je przewyższając, gdy mimo długów dalej potrzebujemy zastrzyku gotówki. W ten sposób bank rozkłada nam otrzymaną sumę na dłuższy okres z jedną niższą ratą, którą łatwiej nam będzie dzięki temu spłacić.

Istnieją dwa rodzaje udzielanych kredytów konsolidacyjnych, a mianowicie gotówkowy i hipoteczny. Czym one się różnią, już wyjaśniam. Pierwszy z nich jest droższy, ale za to łatwiej go dostać, polega on na spłacie powstałych należności. Oczywiście badana jest tu nasza zdolność kredytowa, ale sama liczba wymaganych dokumentów jest niewielka. Właściwie wystarczy tylko dowód osobisty, zaświadczenie o zarobkach oraz dokumenty zaciągniętych wcześniej pożyczek. Sama procedura nie trwa długo w zasadzie, tylko kilka minut. Wadą takiego rozwiązania jest wysokość kwoty, jaką możemy uzyskać maksymalnie 150 tys. zł. a to i tak w wyjątkowych przypadkach. Poza tym jest ona udzielana na stosunkowo krótki czas, którego górną granicą jest 10 lat.

20zlotych

Przyjrzyjmy się teraz nieco bliżej drugiej z dostępnych wersji kredytu, a mianowicie hipotecznej. Ogólna zasada jest taka sama z wyjątkiem tego, że zabezpieczeniem jest hipoteka należąca do kredytobiorcy lub poręczyciela. Zaletą takiego rozwiązania jest możliwe, osiągniecie dłuższego czasu na spłatę zobowiązania nawet do 30 lat, co potrafi znacząco obniżyć wysokość spłacanej raty. Drugą korzyścią jest wyższa maksymalna kwota, jaką możemy pożyczyć. W zasadzie ograniczona jest ona tylko wysokością wartości naszego zabezpieczenia hipotecznego. Czas na wady – po pierwsze dużo większa trudność w przyznaniu takiego kredytu, a po drugie dość długi czas oczekiwania na rozpatrzenie naszego wniosku, sięgający nawet do miesiąca, jednakże jest to najtańszy kredyt konsolidacyjny, jaki można dostać.

No dobrze wiemy już czym, jest nasz kredyt i na jakich zasadach jest przyznawany. Czas dowiedzieć się, jakie są koszty takiego przedsięwzięcia. Niestety nie można jednoznacznie określić wydatków, jakie poniesiemy, gdyż zależą one również od wcześniej zaciągniętych zobowiązań. W szczególności od tego, czy będziemy obarczeni karną opłatą za wcześniejszą spłatę. Warto więc to zawczasu sprawdzić, aby to nasze przedsięwzięcie nie okazało się nieopłacalne. Kolejne koszta są już łatwe do obliczenia, a mianowicie opłata przygotowawcza, koszt odsetek oraz opcjonalnie wysokość ubezpieczenia, jeśli będzie ono wymagane.

Kiedy więc warto się na taki kredyt zdecydować? Na to pytanie każdy musi sobie odpowiedzieć sam, biorąc pod uwagę swoją aktualną sytuację oraz możliwości realnej spłaty zaciągniętych kredytów. Na pewno będzie to dobre wyjście w momencie, gdy suma dotychczasowych zobowiązań przekracza nasze możliwości. Wiąże się to co prawda z wydłużeniem czasu spłacania kredytu, jednakże czasami jest to jedyna możliwość, która pozwoli nam wyjść na prostą. Odradzamy jednak branie takiego kredytu w momencie, gdy tylko chcemy dobrać dodatkową kwotę, jest to zupełnie nieopłacalne.

Po zapoznaniu się z warunkami takiego kredytu można śmiało stwierdzić, że dla niektórych ludzi taka oferta może być wybawieniem z kłopotów finansowych, w jakie wpadli. Jednakże dla zwykłego konsumenta, który nie ma problemu z płatnościami, nie jest ona niczym nadzwyczajnym i prawdopodobnie w ogóle nie będzie nią zainteresowany.