Jakie zagrożenia czyhają na nas podczas przeglądania ofert bankowych?

Przeglądanie ofert bankowych może być niebezpieczne szczególnie jeśli robimy to przez internet. Czyha tam na nas wiele zagrożeń, na które powinniśmy zwrócić uwagę. Jakich? Zobaczmy.

Czytaj dalej „Jakie zagrożenia czyhają na nas podczas przeglądania ofert bankowych?”

Na co powinniśmy zwrócić uwagę wybierając lokatę bankową?

Lokaty bankowe to często wybierany produkt, który oferują nam banki. Dzięki nim możemy w skuteczny i bezpieczny sposób przechowywać swoje oszczędność. Jednak na co zwrócić uwagę podczas jej wyboru? Zobaczmy.

Czytaj dalej „Na co powinniśmy zwrócić uwagę wybierając lokatę bankową?”

W jaki sposób kontrolować swoje wydatki?

Wiele osób narzeka na zbyt dużą ilość pieniędzy, którą wydają w ciągu miesiąca. Jest to poważny problem, który zbagatelizowany doprowadzi nas do dużych strat finansowych. Dzięki różnym rozwiązaniom już dziś możemy zacząć kontrolować swoje wydatki. W jaki sposób? Przekonajmy się.

Czytaj dalej „W jaki sposób kontrolować swoje wydatki?”

Kredyt hipoteczny od A do Z.

Wiele osób stara się pozyskać pieniądze, które przeznaczą na między innymi mieszkanie lub samochód. Jednak w jaki sposób starć się uzyskać kredyt hipoteczny i na czym on polega? Zobaczmy.

Kredyt hipoteczny – kilka słów wstępu.

Kredyt hipoteczny to produkt bankowy, których zabezpieczeniem jest hipoteka. Oznacza to rzeczowy środek zabezpieczenia wierzytelności na pewnej nieruchomości. Jeśli zaprzestaniemy spłacania rat bank zyskuje prawo do przejęcia nieruchomości. Jest to jedna z najbardziej atrakcyjnych ofert banków. Charakteryzuje się przede wszystkim niskim oprocentowaniem oraz długim okresem zobowiązania. Możemy go otrzymać na różne cele, nie zawsze musi to być dom czy mieszkanie. Aby otrzymać kredyt hipoteczny musimy mieć wkład własny, zdolność kredytową oraz posiadać odpowiednie dokumenty o zatrudnieniu. Dodatkowo pomimo niskiego oprocentowania czasami jesteśmy zmuszeni oddać dwukrotność pożyczanej kwoty w postaci odsetek. Przy aplikowaniu o kredyt hipoteczny bank nie zawsze wymaga zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Może to być czasem wynagrodzenie lub garaż. Należy jednak posiadać księgę wieczystą należącego do nas obiektu.

W jaki sposób otrzymać kredyt hipoteczny?

Chcąc uzyskać kredyt hipoteczny musimy wypełnić kilka niezbędnych dokumentów. Ich spis może być inny w zależności od banku. Aby rozpocząć proces ubiegania się o kredyt hipoteczny musimy udać się do wybranego przez nas oddziału. Powinniśmy mieć ze sobą dowód osobisty oraz inny dokument tożsamości z naszym zdjęciem. Obowiązkowym dokumentem na pierwszej wizycie będzie wykazanie naszej sytuacji finansowej. Jeśli pracujemy na umowie o pracę konieczne będą oświadczenie o dochodach, umowa o pracę, świadectwo pracy, zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy oraz deklaracja pracodawcy o chęci przedłużenia umowy o pracę. Jeśli natomiast prowadzimy działalność gospodarczą należy złożyć zaświadczenia takie jak nadanie NIP-u i REGON-u, z Urzędu Skarbowego i ZUS-u o niezaleganiu z opłatami oraz zaświadczenie o wpisie do CeiDG lub KRS. Dodatkowo wymagana będzie deklaracja PIT za poprzedni rok podatkowy oraz dokumenty księgowe takie jak KpiR oraz pełna księgowość lub ewidencja faktur. Jeśli pieniądze z kredytu hipotecznego chcemy przeznaczyć na remont lub kupno domu należy zgromadzić umowę przedwstępną z deweloperem, odpis z księgi wieczystej, potwierdzenie wpłaty wkładu własnego, wypis i wyrys z ewidencji gruntów, decyzję o pozwoleniu na budowę, wypis dewelopera KRS, pełnomocnictwa osób reprezentujących dewelopera oraz oświadczenie dewelopera na bankowym druku. Czasami banki wymagają również wykupienia specjalistycznego ubezpieczenia między innymi na życie lub od utraty pracy.

Nadpłaty kredytu hipotecznego.

Nadpłata kredytu hipotecznego polega na uiszczeniu spłaty większej niż reguluje ustawiony harmonogram. Jest to jedyny wariant modyfikacji kwotą ratalną, ponieważ w przypadku tego rodzaju kredytu nie możemy zastosować wcześniejszej jego spłaty. Od 2017 roku banki mogą pobierać prowizję od nadpłaty kredytu hipotecznego. Jej wysokość nie może przekroczyć więcej niż 3% spłaconej kwoty. Większość banków w Polsce zdecydowała się jednak nie stosować żadnych prowizji w przypadku kredytu hipotecznego. Nadpłata jest opłacalna jeśli są niższe stopy procentowe. W czasie pandemii są one szczególnie niskie. Specjaliści mówią o nawet 15 % niższej racie. Nadpłata będzie wiązała się z mniejszym wydatkiem. Należy jednak się śpieszyć, ponieważ za niedługo nastąpi wzrost stóp procentowych. Nadpłata jednak nie zawsze jest właściwym rozwiązaniem. Nie powinniśmy brać jej pod uwagę, jeśli banki chcą za nią prowizję. Najskuteczniej będzie wprowadzić je w równych ratach kredytu hipotecznego. Wtedy możemy zaoszczędzić najwięcej pieniędzy. Dodatkowym ułatwieniem jest fakt, że to my decydujemy jaką kwotę chcemy nadpłacać oraz jak często chcemy to zrobić. Każda nadpłata zmniejsza koszt naszego kredytu.

Kredyty od lat niosą nam pomoc przy braku wystraczającej ilości pieniędzy. Za ich pośrednictwem możemy wykonać generalny remont lub kupić mieszkanie czy też dom. Chcąc najodpowiedniej dobrać swój kredyt hipoteczny powinniśmy skonsultować się z pracownikiem banku. Profesjonaliści w tej dziedzinie dobiorą nam oraz przedstawią najkorzystniejsze dla nas możliwości. Przed ubieganiem się o kredyt powinniśmy zawsze inwestować we wkład własny. Jest to podstawowa baza, która może okazać się kluczową w podjęciu decyzji o przyznanie kredytu. Warto jednak sięgać po niego ze względu na nieskończone możliwości inwestycyjne, które pozwolą nam na podniesienie standardów w naszym życiu.

Nadpłacanie kredytu – kiedy się opłaca a kiedy nie

Dla wielu osób zaciągnięty kredyt hipoteczny jest kulą u nogi. Męczy ich wizja przyszłości, w której konieczne jest comiesięczne spłacanie zazwyczaj niemałych rat. Dlatego tak wiele osób dąży do wcześniejszej spłaty kredytu, poprzez jego nadpłacanie. Kiedy tylko uzyskają oni dostęp do większej ilości gotówki, zaczynają się wahać, czy nie przeznaczyć jej na spłatę zobowiązań kredytowych. Warto jednak wiedzieć, że nie zawsze będzie to korzystne rozwiązanie.

Kiedy nadpłata się opłaca?

Kredytobiorca musi upewnić się, że nadpłata przyniesie mu wymierne korzyści. Może bowiem okazać się, że ulokowanie nadmiaru gotówki na lokacie lub zainwestowanie jej o wiele lepiej wpłynie na jego sytuację finansową niż przedwczesna spłata kredytu.

Warto także pamiętać, że banki z reguły zabezpieczają się w umowie przed spłatą pieniędzy we wcześniejszym terminie. Informacje na ten temat można znaleźć w umowie. Czasem jest to adnotacja, że w kilku pierwszych latach trwania umowy dopuszczalna jest spłata określonej części zobowiązania.

Jeśli kredytobiorcy zależy na zmniejszeniu wysokości przyszłych rat, to nadpłata kredytu jest dobrym rozwiązaniem. Po otrzymaniu dodatkowej gotówki, bank przeliczy wysokość kolejnych rat, zmniejszając je w odniesieniu do ilości spłaconej gotówki. Uwaga! Bez aneksowania umowy z bankiem, okres spłaty kredytu nie ulegnie skróceniu.photo with coins

Podsumowując, znacznie bardziej nadpłata kredytu opłaca się w późniejszych latach trwania umowy kredytowej.

Kiedy nadpłata jest nieopłacalna?

Jeśli chodzi o nadpłacanie kredyty nie przyniosą żadnych korzyści tuż po ich uzyskaniu. Banki zabezpieczają się bowiem karami umownymi za spłatę ich w pierwszych latach. Zazwyczaj całkowita wcześniejsza spłata kredytu jest możliwa dopiero po 3-5 latach od momentu zawarcia umowy.

Jeśli kredytobiorca ma możliwość zainwestowania większej kwoty pieniędzy w wysoko oprocentowaną lokatę lub pewną inwestycję, zdecydowanie zyska na tym więcej, niż na nadpłacie kredytu. Jeśli więc comiesięczna rata nie jest dla niego zbyt dokuczliwa, może lepiej przy niej pozostać.

Badania wykazują, że nie opłaca się nadpłacać kredytu hipotecznego w małych kwotach co miesiąc. Nie mają one wielkiego znaczenia ani dla wysokości rat, ani dla terminu spłaty. O wiele bardziej opłaca się kredyt nadpłacić przy pomocy wpłaty jednorazowej, większej ilości gotówki. Wtedy albo znacznie zmniejszy się jego rata, albo przy porozumieniu z bankiem, skróci się okres kredytowania. Przed wpłatą jakiejkolwiek nadprogramowej gotówki należy upewnić się, że bank nie wymaga w takim przypadku uprzedniego kontaktu ze strony kredytobiorcy.

Podsumowanie

Nadpłatę kredytu należy rozważyć indywidualnie od każdej sytuacji. Może bowiem okazać się, że jednemu kredytobiorcy znacznie ułatwi życie, a na finanse drugiego nie będzie znów miała większego wpływu.

Kredyt konsolidacyjny – jak działa i kiedy warto się na niego zdecydować?

Posiadamy kilka kredytów, zaciągniętych w różnych bankach, zaczynamy sobie nie radzić ze spłatą ich wszystkich. Tu z pomocą przychodzi nam kredyt konsolidacyjny. Co to dokładnie jest, na jakiej zasadzie działa i czy w ogóle warto się w niego pakować. Postaramy się tutaj odpowiedzieć Państwu na te pytania oraz pomóc w wyborze najkorzystniejszego rozwiązania.

Zacznijmy jednak od początku, co to w ogóle jest ten kredyt konsolidacyjny? Najprościej rzecz ujmując, jest to produkt finansowy oferowany przez banki w celu spłaty innych zadłużeń bankowych. Przykładem takich zobowiązań są zadłużone karty kredytowe, zaciągnięte raty lub kredyty mieszkaniowe bądź samochodowe. Bank udziela więc nam nowej pożyczki pokrywającej całość naszych zobowiązań, czasami nawet je przewyższając, gdy mimo długów dalej potrzebujemy zastrzyku gotówki. W ten sposób bank rozkłada nam otrzymaną sumę na dłuższy okres z jedną niższą ratą, którą łatwiej nam będzie dzięki temu spłacić.

Istnieją dwa rodzaje udzielanych kredytów konsolidacyjnych, a mianowicie gotówkowy i hipoteczny. Czym one się różnią, już wyjaśniam. Pierwszy z nich jest droższy, ale za to łatwiej go dostać, polega on na spłacie powstałych należności. Oczywiście badana jest tu nasza zdolność kredytowa, ale sama liczba wymaganych dokumentów jest niewielka. Właściwie wystarczy tylko dowód osobisty, zaświadczenie o zarobkach oraz dokumenty zaciągniętych wcześniej pożyczek. Sama procedura nie trwa długo w zasadzie, tylko kilka minut. Wadą takiego rozwiązania jest wysokość kwoty, jaką możemy uzyskać maksymalnie 150 tys. zł. a to i tak w wyjątkowych przypadkach. Poza tym jest ona udzielana na stosunkowo krótki czas, którego górną granicą jest 10 lat.

20zlotych

Przyjrzyjmy się teraz nieco bliżej drugiej z dostępnych wersji kredytu, a mianowicie hipotecznej. Ogólna zasada jest taka sama z wyjątkiem tego, że zabezpieczeniem jest hipoteka należąca do kredytobiorcy lub poręczyciela. Zaletą takiego rozwiązania jest możliwe, osiągniecie dłuższego czasu na spłatę zobowiązania nawet do 30 lat, co potrafi znacząco obniżyć wysokość spłacanej raty. Drugą korzyścią jest wyższa maksymalna kwota, jaką możemy pożyczyć. W zasadzie ograniczona jest ona tylko wysokością wartości naszego zabezpieczenia hipotecznego. Czas na wady – po pierwsze dużo większa trudność w przyznaniu takiego kredytu, a po drugie dość długi czas oczekiwania na rozpatrzenie naszego wniosku, sięgający nawet do miesiąca, jednakże jest to najtańszy kredyt konsolidacyjny, jaki można dostać.

No dobrze wiemy już czym, jest nasz kredyt i na jakich zasadach jest przyznawany. Czas dowiedzieć się, jakie są koszty takiego przedsięwzięcia. Niestety nie można jednoznacznie określić wydatków, jakie poniesiemy, gdyż zależą one również od wcześniej zaciągniętych zobowiązań. W szczególności od tego, czy będziemy obarczeni karną opłatą za wcześniejszą spłatę. Warto więc to zawczasu sprawdzić, aby to nasze przedsięwzięcie nie okazało się nieopłacalne. Kolejne koszta są już łatwe do obliczenia, a mianowicie opłata przygotowawcza, koszt odsetek oraz opcjonalnie wysokość ubezpieczenia, jeśli będzie ono wymagane.

Kiedy więc warto się na taki kredyt zdecydować? Na to pytanie każdy musi sobie odpowiedzieć sam, biorąc pod uwagę swoją aktualną sytuację oraz możliwości realnej spłaty zaciągniętych kredytów. Na pewno będzie to dobre wyjście w momencie, gdy suma dotychczasowych zobowiązań przekracza nasze możliwości. Wiąże się to co prawda z wydłużeniem czasu spłacania kredytu, jednakże czasami jest to jedyna możliwość, która pozwoli nam wyjść na prostą. Odradzamy jednak branie takiego kredytu w momencie, gdy tylko chcemy dobrać dodatkową kwotę, jest to zupełnie nieopłacalne.

Po zapoznaniu się z warunkami takiego kredytu można śmiało stwierdzić, że dla niektórych ludzi taka oferta może być wybawieniem z kłopotów finansowych, w jakie wpadli. Jednakże dla zwykłego konsumenta, który nie ma problemu z płatnościami, nie jest ona niczym nadzwyczajnym i prawdopodobnie w ogóle nie będzie nią zainteresowany.

Pożyczki dla zadłużonych w firmach pozabankowych. Jak to działa i jakie są szanse na dostanie pożyczki?

Zarządzanie domowym budżetem to niełatwe zadanie. Kluczem do sukcesu jest systematyczność, notowanie wydatków i przewidywanie tych, które będziemy musieli ponieść w przyszłości – zarówno tej bliższej, jak i tej dalszej. Niestety, zdarza się, że mimo naszych dobrych chęci i właściwego sterowania budżetem pieniędzy w portfelu brakuje. Takie sytuacje mają miejsca zwłaszcza w trakcie świąt czy wtedy, kiedy trzeba wyposażyć dzieci w szkolną wyprawkę. Kłopoty finansowe oznacza dla wielu rodzin także zepsuty sprzęt AGD. Co zrobić, kiedy lodówka odmówiła posłuszeństwa, a my nie dysponujemy kwotą, która wystarczyłaby na kupno nowej? Co możemy zrobić, kiedy braknie nam pieniędzy na podręczniki dla dzieci?

Pożyczka dla zadłużonych – skąd ją wziąć?

Wielu osobom wydaje się, że mają dwa wyjścia. Mogą poprosić o pożyczkę kogoś z rodziny czy znajomych albo zgłosić się po takową do banku. Zaciąganie długu w banku kojarzy nam się z czymś bardzo długotrwałym i wymagającym wielu formalności – kiedy zdarzy nam się sytuacja awaryjna, nie mamy na to czasu. Jakie jest więc wyjście? Dobrą opcją może pokazać się wzięcie pożyczki z firmy pozabankowej. Choć wiele osób straszy tak zwanymi chwilówkami, to prawda jest taka, że to, czy wpakujemy się w tarapaty zależy głównie od nas. Jeśli sprawdzimy firmę, która pożycza nam pieniądze i nie zaciągniemy pożyczki przewyższającej nasze możliwości, nie poniesiemy żadnych przykrych konsekwencji, a uratujemy nasz domowy budżet. Istnieją serwisy które gromadzą informacje o takich bezpiecznych pożyczkach oraz chwilówkach dla zadłużonych, z pewnością jednym z nich jest portal „kasadlazadluzonych.pl„.

Chwilówki dla zadłużonych – jakie kryteria muszę spełnić, jakie są moje szanse na otrzymanie chwilówki?

Na rynku istnieje wiele firm, które nie mają nic wspólnego z bankami, ale świadczą podobne to nich usługi, to znaczy oferują możliwość pożyczenia pieniędzy. Niewątpliwą zaletą dla tych, którzy potrzebują szybkiego zastrzyku gotówki, jest to, że ilość formalności w przypadku firm pozabankowych jest dużo mniejsza i kredyt zostanie nam udzielony dużo szybciej.
Jakie warunki musimy spełnić, żeby móc wziąć pożyczkę pozabankową? Przede wszystkim spodziewajmy się, że zostaniemy sprawdzeni w bazach dłużników – jeśli nasze nazwisko istnieje w którejkolwiek z nich, możemy spotkać się z odmową lub zostanie nam pożyczona tylko niewielka kwota. Nie dziwmy się, że pożyczki pozabankowe dla zadłużonych są utrudnione – firmy słusznie obawiają się, że możemy sobie nie poradzić ze spłatą kredytu gotówkowego, nie wspominając już o kredycie hipotecznym. Wiele firm oczekuje od nas również deklaracji o zatrudnieniu, a zdarza się, że to, czy rzeczywiście pracujemy w miejscu, które podaliśmy w dokumentach, jest sprawdzane telefonicznie.

osoba zadluzona

Różne firmy – różne kryteria przydzielania pożyczek pozabankowych

Chcąc pożyczyć pieniądze od prywatnej firmy, musimy zdawać sobie sprawę, że każda z nich rządzi się swoimi prawami. Niektóre nie udzielają pożyczek osobom bezrobotnym, inne oferują taką możliwość, z tym, że kwota jest ograniczona. Jeśli chcemy dowiedzieć się, jakie są warunki udzielenia chwilówki, najlepiej sprawdzić warunki na stronie firmy, której oferta nas interesuje. Tam znajdziemy szczegółowe informacje na temat tego, jak dokładnie wygląda proces przydzielenia pożyczki i jakie warunki musimy spełnić, żeby móc ją otrzymać.

Pamiętajmy, że im lepsza jest nasza sytuacja, tym większe mamy szanse na szybką pożyczkę w większej kwocie. Jeśli jesteśmy zatrudnieni i nie widniejemy w bazie dłużników, pożyczka może nam zostać udzielona nawet od ręki.

Co jeśli potrzebuję pieniędzy natychmiast?

Zdarza się, że nagła sytuacja wymaga od nas pieniędzy natychmiast – kiedy na przykład potrzebujemy szybko dostać się do lekarza-specjalisty, a nie dysponujemy odpowiednia kwotą. Musimy wiedzieć, że istnieją firmy, które udzielają pożyczek pozabankowych w naprawdę ekspresowym tempie. Na może nam zostać udzielona już tego samego dnia, w ciągu dwudziestu czterech godzin. Niektóre firmy udzielają pożyczek nawet w nocy i w weekendy. Po raz kolejny musimy jednak mieć świadomość, że im gorsza nasza sytuacja materialna – nie pracujemy, mamy długi – tym nasze szanse na szybkie otrzymanie gotówki są mniejsze. Wiele firm oferuje możliwość pożyczki bez potrzeby zgłaszania się do firmy osobiście. Wskazane kwoty możemy pożyczyć składając wniosek przez internet czy telefonicznie. Pieniądze zostają nam wysłane we wskazanym terminie na konto, a my zyskujemy do nich natychmiastowy dostęp. To świetne rozwiązanie, kiedy nagle potrzebujemy gotówki – zabrakło nam na podręczniki dla dziecka, potrzebujemy iść do dentysty czy zepsuła nam się lodówka, bez której nie jesteśmy w stanie normalnie funkcjonować albo nie działa nam komputer – niezbędny do pracy.

Powstanie i ewolucja bankowości hipotecznej w Polsce

Bankowość hipoteczna jest dość nowa na naszym rynku. Możliwość zaciągania kredytów hipotecznych została wprowadzona w roku 1997. Wiele lat wcześniej również taka możliwość była, została jednak na kilkadziesiąt lat wycofana z ofert bankowych w naszym kraju.

Czemu powrócono do bankowości hipotecznej?

Powrócono do hipoteki w dużej mierze dlatego, aby poruszyć gospodarkę naszego kraju. Dzięki temu ogromna część społeczeństwa ma możliwość wzięcie kredytu pod zastaw nieruchomości. Hipoteka pozwala wybudować dom na kredyt, ponieważ otrzymamy pieniądze jeszcze przed wybudowaniem nieruchomości. Banki hipoteczne otwierając kredyty hipoteczne dla wielkiej grupy ludzi nie robiły tego z powodu możliwości rozwoju kraju. Bankom chodziło prawdopodobnie o to, aby jak najwięcej zarobić. Taka oferta niewątpliwie przyciągnęła masę klientów, a o to przecież chodzi, aby jak największa część społeczeństwa korzystała z usług bankowych.

Hipoteczna bankowość dziś

W dzisiejszych czasach bardzo wiele osób chętnie korzysta z bankowości hipotecznej. Niestety ogromna część klientów banków, którzy zdecydowali się na kredyty pod zastaw nieruchomości nie myśli o tym, co może wydarzyć się w przyszłości. Hipoteczna bankowość ewoluowała na przestrzeni ostatnich kilkunastu lat. Zaczęto oferować kredyty hipoteczne nie tylko w walucie krajowej ale również w bardzo wielu obcych walutach. W niektórych przypadkach można powiedzieć, że banki wręcz zmuszały do wzięcia kredytu hipotecznego w obcej walucie. W innym przypadku nie chciały takiego kredytu udzielić. Wszyscy wiemy jak to się skończyło. W większości przypadków były to kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich. Dziś ludzie mają do spłacenia znacznie wyższą kwotę niż ta, którą wzięli z banku wiele lat temu. Wszystko to pomimo tego, że kredyt jest stale i systematycznie spłacany. Nie można jednak winy zrzucać tylko i wyłącznie na banki. Winni są także klienci, którzy zadłużyli się w walucie, w której nie zarabiają. Ewolucja w bankowości hipotecznej ma wpływ na koszty kredytów hipotecznych. Wiele osób liczy na atrakcyjne kredyty pod zastaw nieruchomości. Trzeba przyznać, że są one dosyć atrakcyjne, przynajmniej aktualnie. Nigdy jednak nie możemy mieć pewności, czy nie nastąpi zmiana za jakiś czas. Jeśli będzie to zmiana jeszcze pozytywniejsza to wszystko w porządku. Gorzej jeśli oprocentowania i koszty takich zaciągniętych kredytów wzrosną.

Czy warto korzystać z oferty bankowości hipotecznej?

Bez bankowości hipotecznej nie rozwijać się bardzo wiele przedsiębiorstw ale także masa osób tylko zadłużając się pod hipotekę może liczyć na zakup własnego mieszkania czy domu. Wiele osób zastanawia się nad tym, czy warto korzystać z hipotek. Tak naprawdę korzystają z nich osoby, które nie mają w ogóle pieniędzy na zakup nieruchomości, bądź osoby, które chcą rozwinąć swój biznes, zrobić kosztowny zakup i wiedzą, że pieniądze za jakiś czas będą miały. Kredyty hipoteczne są najtańsze w aktualnym czasie, jeśli więc ktoś ma zabezpieczenie w postaci nieruchomości to warto zainteresować się takim kredytem. Warto jednak robić to jak najbardziej z głową. Trzeba dobrze przemyśleć to, ponieważ rynek bankowości hipotecznej może nagle ulec pogorszeniu, ponieważ żyjemy aktualnie w bardzo niepewnych czasach.

Konto oszczędnościowe – na co zwrócić uwagę dokonując jego wyboru?

Konto oszczędnościowe zaliczane jest do bezpiecznej formy oszczędzania. Posiada ono wiele zalet, dlatego też jest tak popularnym produktem bankowym. Konto skierowane jest dla każdej grupy osób, także nieposiadających wiedzy na temat rynków finansowych. Zakładając je nie podejmuje się ryzyka utraty swoich oszczędności. Klient może przez cały okres trwania rachunku dysponować swoimi pieniędzmi bez utraty odsetek, inaczej niż w przypadku lokaty. W każdym momencie można dopłacać kolejne oszczędności, by mogły być oprocentowane i generowały zysk. Konta oszczędnościowe to niejako połączenie lokaty i rachunku osobistego. Jest produkt bankowy oferowany niemal przez każdy bank, jednak na różnych warunkach. Poniżej zostały wyszczególnione kilka cech, na które warto zwrócić uwagę dokonując wyboru konta oszczędnościowego.

Oprocentowanie – Konta oszczędnościowe cechuje oprocentowanie zmienne, w każdym czasie trwania umowy może ulec obniżeniu. Od dłuższego czasu cechują się niską stawką oprocentowania, oszczędności nie są chronione nawet przed inflacją. Dlatego też klient może nie mieć realnego zysku.saving account

Wymóg założenia rachunku osobistego lub lokaty – Banki stawiają różne wymogi zakładającym konto oszczędnościowe. Często jednym z nich jest uzależnienie założenia takiego konta od posiadania rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR). Często rachunki te są związane z dodatkowymi opłatami. Równie często wyrabiana jest do rachunku karta płatnicza. Opłaty związane z takim rachunkiem oraz kartą mogą obniżyć wypracowany zysk, a nawet przynieść klientowi stratę.

Inne wymogi nakładane przez banki – Zdarza się, iż banki oprócz założenia rachunku osobistego, wymagają także co miesięcznych określonych wpłat. Zazwyczaj jest to kwota około 1000 zł, czasem także wymagają transakcji o określonej kwocie kartą płatniczą. Gdy wymogi te nie są spełnione pobierana jest opłata z konta. W niektórych przypadkach odsetki są naliczane, gdy w danym miesiącu nie było wypłaty z konta.

Wypłaty z konta oszczędnościowego – Klient może swobodnie dysponować zgromadzonymi pieniędzmi na koncie. Jednak banki zazwyczaj określają ile wypłat w danym miesiącu jest bezpłatna. Zazwyczaj tylko pierwsza z nich nie wiąże się z opłatą, a każda kolejna może kosztować nawet 10 zł.

Karta płatnicza do konta oszczędnościowego – Tylko w niektórych bankach można wyrobić kartę płatniczą do konta oszczędnościowego. Usługa ta jednak łączy się najczęściej z dodatkową opłatą za kartę.

Wyższe oprocentowanie dla nowych środków – Banki nastawione są na zdobycie nowych klientów, którzy wniosą do nich swój kapitał. Z tego powodu często wyższe oprocentowanie przeznaczone jest dla nowych klientów. Najczęściej także określona jest górna granica obowiązywania wyższego oprocentowania, a pozostałe środki są objęte niższą stawką.

Zysk uzależniony od wysokości zgromadzonych środków na koncie oszczędnościowym – Bankom zależy na zgromadzeniu kapitału, dlatego najczęściej ustanawia progi. Im więcej środków zgromadzonych na koncie, tym wyższe oprocentowanie. Najczęściej po przekroczeniu danego progu cała suma zostaje objęta wyższym oprocentowaniem.

Oferta ograniczona czasowo – Banki kuszą nowych klientów dobrymi warunkami oferowanymi przy zakładaniu konta oszczędnościowego. Jednak zazwyczaj promocja trwa tylko przez jakiś czas. Po pewnym czasie zmieniają warunki, liczą na to iż klient nie zauważy lub nie będzie chciał się wycofać.

Przed dokonaniem wyboru konta oszczędnościowego warto rozeznać się w ofertach poszczególnych banków. Konto oszczędnościowe to produkt bankowy, który pozwala bezpiecznie inwestować i pomnażać swoje oszczędności. Jednak należy dokładnie zwrócić uwagę na warunki oferujące przez banki.

Dla tych którzy nadal mają problemy z odróżnieniem konta oszczędnościowego od lokaty:

Lokaty strukturyzowane

Lokaty strukturyzowane są instrumentami finansowymi skierowanymi do osób ceniących bezpieczeństwo, jednak chcących wykrzesać trochę więcej niż z tradycyjnych lokat bankowych. Nie do końca jednak mamy świadomość, że nie zawsze nasze bezpieczeństwo jest stuprocentowe, oraz zysk często może być wątpliwy, bądź zerowy… ale o tym za chwilę. Przede wszystkim zacznijmy od tego, że pieniądze trafiające na lokatę strukturyzowaną, trafiają tak naprawdę na dwie kupki. Pierwsza z nich, dużo większa, stanowi część oszczędnościową, druga natomiast, mniejsza – inwestycyjną. Dla tych którzy chcą się dowiedzieć więcej jakie są różnice pomiędzy normalną lokatą a lokatą strukturyzowaną zapraszamy do przeczytania.

Nasza pierwsza kupka stanowi pewien bufor bezpieczeństwa, w razie jakby druga nie pracowała zbyt dobrze. Ogranicza to w pewnym stopniu potencjalny zysk z całości, jednak daje nam pewien poziom gwarancji co do osiąganego zwrotu gotówki, gdyby założenia części inwestycyjnej nie zostały spełnione.
Założenia części inwestycyjnej… no właśnie. Tutaj jest pies pogrzebany. Przeznaczając pieniądze na tego typu lokatę tak naprawdę akceptujemy pewne założenia co do prognoz w przyszłości, dotyczących różnych czynników. Mogą to być zmiany kursów walut, wartości indeksów giełdowych lub surowców i metali szlachetnych. W naszej lokacie bank zakłada przykładowo, że w danych momentach czasu jej trwania, pewne elementy rynku finansowego wzrosną lub spadną, czy też zawrą się w pewnych określonych klamerkami przedziałach. Jeśli nie? Albo osiągniemy niższe odsetki, albo zwrot kwoty, którą wpłaciliśmy – BEZ zysku.

inwestowanie pieniędzy

Warto także wiedzieć, że czasem przy zawieraniu takiej lokaty pobierana jest od nas marża, oraz jest to inwestycja terminowa (od roku do 3 lat), z której konsekwencją zerwania powinniśmy się zapoznać. Co zatem warto sprawdzić?
Wysokość marży
Procentową wysokość ochrony środków
Minimalna kwota inwestycji
Długość inwestycji
Konsekwencje zerwania lokaty
W co inwestuje część inwestycyjna naszej lokaty

Co zrobić moi mili, by nie „przejechać się” na takim rozwiązaniu? Przede wszystkim postarajmy się zrozumieć w co będziemy inwestować oraz ocenić szanse osiągnięcia celów założonych przez bank w lokacie strukturyzowanej. Powinniśmy także poznać sposób, w jaki liczy się zysk takiej lokaty. Należy się także dobrze zastanowić, czy warto podejmować się zakładania takiej lokaty.

Podsumowując, takie rozwiązanie nie jest rozwiązaniem złym. Może nam przynieść ponadprzeciętne zyski (w porównaniu do klasycznej lokaty), jednak decyzji o takim rozwiązaniu nie powinniśmy podejmować pochopnie. Dodatkowo powinniśmy także rozważyć, jaką część środków chcemy przeznaczyć na takie rozwiązanie. Założenie trzyletniej lokaty strukturyzowanej blokuje nam dostęp do tych środków na długi czas, warto więc upewnić się, czy nie będą nam w najbliższym czasie potrzebne.

Jeśli natomiast mamy pewną kwotę przeznaczoną na oszczędności, to kolejnym krokiem jest podjęcie decyzji, jaką jej część przeznaczymy właśnie na lokatę strukturyzowaną (o ile się na to zdecydujemy). Przy 100% naszych oszczędności mamy szansę na największe zyski, jednak ryzykujemy „wyjście na zero” po całym okresie, jeśli wszystko pójdzie nie po naszej myśli – co tak naprawdę skutkuje stratą spowodowaną inflacją. Z drugiej strony im mniejszą część przeznaczymy na takie rozwiązanie, tym mniejszy zysk w stosunku do całości oszczędności uda nam się osiągnąć. Każdy powinien znaleźć w tym jakiś złoty środek.